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Retraite par capitalisation

La retraite, qu'elle soit par capitalisation ou par répartition est assurée par les revenus des actifs pour payer les retraites, elle concerne bien entendu tout le monde.

Retraite par capitalisation

Retraite par capitalisation : définition

La retraite par capitalisation est une technique financière qui est différente de la retraite par répartition :

  • L'accumulation de l'épargne, richesse créée par le travail des actifs, est placée pour constituer un capital (placement) qui est le fruit des revenus versés aux retraités. Elle dépendra donc de l'inflation et de l'évolution des marchés financiers.
  • Ce qui ne veut pas dire que vous épargnez votre propre argent pour votre retraite personnelle, car ce dernier est investi par l'intermédiaire d'un fonds de pension sur les marchés financiers.

D'un point de vue démographique, on constatera que la répartition est équivalente à la retraite par capitalisation.

Important : pour la retraite par capitalisation, chacun cotise pour sa propre retraite, elle est donc individuelle contrairement à la retraite par répartition qui apporte une solidarité entre les générations.

En savoir plus : retraite par répartition

La retraite par capitalisation existe en France

Même si notre système de retraite bien français est placé sous le système de la retraite par répartition, il existe toutefois trois systèmes de retraites par capitalisation, à savoir :

  • la retraite des sénateurs ;
  • le système RAFP (Retraite Additionnelle de la Fonction Publique) qui gère, entre autres, les cotisations sur les heures supplémentaires des fonctionnaires ;
  • le FRR (Fonds de Réserve des Retraites) qui est le plus significatif. La caisse a été créée en 2004 et est gérée par les syndicats avec un rendement annuel moyen plutôt positif.

De plus, les dispositifs privés de retraite complémentaire fonctionnent sur le mode de la retraite par capitalisation. Tel est le cas de l'épargne retraite (avec notamment l'assurance vie) ou du PERP.

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Avantages de cette retraite

Contrairement aux idées reçues, la retraite par capitalisation peut avoir quelques avantages, car une petite dose de capitalisation a pour vocation :

  • de refléter l'évolution économique d'un pays et cela permet aux actifs d'être conscients de la santé de ce dernier pour le paiement des retraites actuelles et futures.
  • La capitalisation en France permet de disposer de capitaux à investir dans des sociétés ou dans l'immobilier sans avoir à passer par des fonds possédant un grand monopole comme le FSI ou la Caisse des dépôts.

Risques de la retraite par capitalisation

Bien entendu, les risques sont basés sur les crises boursières comme celle de 2008 pour ceux qui partaient en retraite juste à ce moment-là.

  • Tout est perdu pour le futur retraité, si la retraite est investie totalement en actions de son entreprise.
  • Par contre, si les investissements sont diversifiés dans plusieurs catégories de valeurs et d'actifs, comme c'est le cas en Suède ou dans d'autres pays, le risque est vraiment moins important.

C'est pourquoi de nombreux assureurs proposent dorénavant des investissements beaucoup moins risqués et volatiles lorsque les assurés s'approchent à grands pas de la date de départ à la retraite.

En savoir plus : complément retraite

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